Banque low cost : notre guide complet

Pour trouver la banque low cost qui vous convient en Belgique, nous vous conseillons de vous tourner vers une banque en ligne ou une néobanque. En effet : seuls les comptes bancaires proposés par ce type d’établissements sont susceptibles d’être économiques. Avant d’aller plus loin, nous vous conseillons toutefois de lire les conditions générales et particulières imposées par ces banques dites “low cost” (conditions d’ouverture, montant de la cotisation à long-terme, frais cachés applicables…).

Aussi et surtout : l’alternative de premier choix aux banques low cost, c’est bien sûr les solutions de paiement gérées par les établissements de paiement. Avec plus de 10 ans d’existence, l'établissement de paiement Wise est agréé par la NBB (Banque nationale de Belgique) ! Sa solution ? Proposer l’ouverture gratuite (50€ en une seule fois pour le compte Business) d’un compte de paiement multi-devises (plus de 40 devises dans plus de 160 destinations) (pas de cotisation, pas de dépôt minimum, de la transparence garantie !)

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C’est quoi le low cost bancaire ?

Dans le low cost bancaire, on retrouve les banques en ligne, les néobanques ou encore les solutions de paiement. Régulées et sécurisées, ces dernières sont les plus compétitives ! De manière générale, voici les différences avec les banques classiques : pas de chéquier, pas d’autorisation de découvert, pas de produits d’assurance et pas de solutions d’emprunt (à prendre en considération avant d’ouvrir un compte multi- devises !).

Les banques en ligne et les néobanques

Selon UFC Que choisir, il existe deux types de banques low cost.

1/ Les banques en ligne

Les banques en ligne sont affiliées à une banque classique.

Mais à la différence de la maison mère, elles n’ont pas d’agence physique. La relation client est donc 100% digitalisée (internet, app mobile, téléphone).

Notons que les banques en ligne deviennent progressivement généralistes et proposent entre autres des crédits ainsi que des produits d’épargne et d’assurance.

Exemple : les banques en ligne dites “de première génération” telles que Hello Bank, NewB ou Aion.

2/ Les néobanques

Les néobanques proposent également des comptes courants assortis de cartes bancaires. Elles se démarquent par l’intuitivité des applications mobiles proposées aux clients.

Exemples de néobanques : Monese, Revolut ou N26.

Les solutions de paiement

Il existe également des solutions de paiement.

Celles-ci se différencient des banques et proposent des tarifs plus attractifs et surtout transparents. À titre d’illustration, le compte international de Wise est jusqu’à 7 fois moins cher qu’une banque en ligne ou qu’une néobanque !

Pourquoi les banques proposent-elles du low cost ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les banques proposent du low cost :

• Elles souhaitent conserver une longueur d’avance sur leurs concurrents
• Les banques veulent réconcilier leurs clients avec leurs solutions grâce au service digitalisé

De nombreux clients perdent notamment confiance en raison des frais cachés ! Si vous souhaitez en savoir plus, nous vous conseillons par exemple notre guide complet sur tous les frais appliqués pour un virement bancaire international.

• Elles ont pour objectif d’être présentes sur le marché du digital et donc du low cost (en raison de la réduction des coûts), en plein boom !

Particularité du mobile-banking

Le mobile-banking, c’est la banque mobile à portée de smartphone.

• Dans la mesure où la carte du téléphone est proche du fonctionnement d’une carte bancaire, il existe un potentiel économique important, notamment dans les pays en développement !
• Le mobile-banking permet de proposer des services bancaires à des populations isolées. Objectif : augmenter les parts de marché des banques et étendre leur influence à travers le monde.
• Habituer l'ensemble des habitants de régions reculées / mal desservies à l’intermédiation financière et leur proposer d’autant plus de produits bancaires associés (crédit, assurance, protection…).

Vous l’aurez compris : le mobile-banking est une aubaine financière pour les banques.

Et les solutions digitales permettent en effet de réduire drastiquement les coûts, et donc de proposer des services de transaction d’argent plus économiques. C’est la raison pour laquelle la solution de paiement Wise propose notamment des virements internationaux dans plus de 40 devises au taux réel du marché. C’est simple, transparent, et sans surcoût !

Que valent les banques low cost ?

De la même manière que les banques classiques sont soumises à des contrôles, les banques low cost sont elles aussi régulées. Hormis la digitalisation du service bancaire qui est susceptible d’exposer davantage les clients (phishing, pirratage…), il n’y a pas plus de risque à passer par les services d’une banque low cost.

Quels sont les avantages des banques low cost ?

Les services d’une banque low cost présentent de nombreux avantages.

Les coûts sont réduits

Avec une banque low cost, vous pouvez compter 1€, 2€ voire pas de frais du tout pour ouvrir un compte bancaire. En fonction des conditions particulières propres à chaque établissement bancaire low cost, les frais de fonctionnement sont minimes ou inexistants

Mais attention aux frais parfois appliqués en cas de non utilisation du compte sur une longue période (environ une trentaine d’euros !).

Avec Wise en Belgique, vous pouvez ouvrir un compte multi-devises gratuitement (50€ en une seule fois pour un compte Business uniquement). La solution n’applique aucun frais de fonctionnement et va jusqu’à rémunérer les balances (EUR, USD, GBP) sur lesquelles vous possédez de l’argent !

En quelques clics, vous avez également la possibilité de télécharger un IBAN belge.

Simplification d’ouverture de compte

Autre avantage : l’ouverture du compte bancaire est simplifiée. Voici l’un des principaux avantages des banques low cost : plus besoin de se rendre en agence ! Conséquence : vous gagnez du temps. Il suffit de transmettre les documents demandés et le tour est joué.

Dans le cas de la solution de paiement Wise, sachez que vous n’avez pas besoin d’avoir une résidence dans le pays où vous souhaitez ouvrir une balance EUR pour envoyer et recevoir de l’argent. Il suffit de transmettre un justificatif de domicile, une CNI ou un passeport et une photo sur laquelle vous êtes en possession de votre pièce d’identité !

Gestion plus autonome

Avec une solution low cost, vous pouvez profiter d’une autonomie de gestion. La banque low cost étant dans la grande majorité des cas digitalisée, cela vous permet de gérer votre compte bancaire à distance depuis votre smartphone, tablette et/ou ordinateur.

Wise est une solution de paiement 100 % digitale, intuitive, rapide et très simple d’utilisation ! En tant que pionnier en matière de solution digitale, le support client est extrêmement réactif et déterminé à maintenir la satisfaction de ses utilisateurs (lire les avis des clients).

Produits bancaires et d’assurance

Avec une néobanque ou une banque en ligne, vous pouvez également profiter de produits bancaires et de produits d’assurance.

Attention : ces services dépendent de l'établissement concerné !

Emprunt bancaire

Certaines banques low cost proposent également des solutions d’emprunts bancaires à leurs clients (sous certaines conditions).

Demander un chéquier

Si vous avez besoin d’un chéquier, sachez que certaines banques low cost proposent ce service. Notons que toutes les banques en ligne et néobanque ne proposent pas nécessairement ce service.

De plus, l'émission et la réception de chèques peuvent être soumises à des frais supplémentaires. Nous vous conseillons de lire entre les lignes du contrat bancaire.

Inconvénients

Mais la banque low cost présente aussi de nombreux inconvénients.

Des frais cachés

Comme pour les banques classiques (et dans la mesure où elles y sont rattachées), les banques en ligne et néobanques appliquent souvent des frais cachés !

C’est d’ailleurs l’un des moyens de rentabiliser leurs services bancaires.

Quelques exemples :

• Frais de retrait aux distributeurs
• Frais de virement EUR ou autres devises
• Frais de réception de virements
• Frais d'opérations initiées par un conseiller
• Frais ponctionnés pour chacune des opérations

Des plafonds

Il peut exister des plafonds de retraits et de dépenses hebdomadaires, mensuels et/ou annuels. Avant d’ouvrir un compte dans une banque low cost, nous vous conseillons donc de lire attentivement toutes les conditions relatives aux plafonds.

Un seul compte EUR

Avec une banque en ligne ou une néobanque aux tarifs attractifs, vous pouvez accéder à un compte libellé en EUR, un point c’est tout. De plus, il peut s’avérer compliqué d'initier des virements, surtout lorsqu’ils sont réalisés en dehors des frontières belges / hors des limites de l'Union européenne et/ou de la zone SEPA.

Des conditions d’utilisations spécifiques

Comme pour leur maison mère, les banques low cost appliquent des conditions d’utilisation spécifiques. Mais en raison de leur dimension économique, celles-ci sont susceptibles d’être encore plus strictes ! Avant d’ouvrir un compte (et même si vous bénéficiez d’une offre professionnelle), nous vous conseillons là aussi de lire attentivement entre les lignes.

Certaines opérations complexes

Avec une banque low cost, certaines opérations peuvent s’avérer complexes (des procédures rigoureuses doivent être suivies). C’est notamment le cas des opérations de virements à l’étranger. Exemple : si vous souhaitez faire une transaction de la Belgique (EUR) vers le Mexique (MXN), il faut le plus souvent contacter le service client afin de permettre cette fonctionnalité (si celle-ci est toutefois possible !).

Autres inconvénients

En fonction des banques low cost concernées, il est parfois impossible de recevoir un chéquier. De plus et à la différence des banques classiques, vous ne pouvez pas - en général - bénéficier d’une autorisation de découvert. Enfin et surtout : le service bancaire étant dématérialisé, il est bien souvent impossible d’obtenir des informations spécifiques auprès d’une agence physique !

Les banques à distance et low cost sont-elles fiables ?

Oui. En Belgique, c’est la NBB (Banque nationale de Belgique) et l'autorité des services financiers et les marchés (FSMA) qui sont les principaux organismes de régulation des banques.

• La NBB supervise la surveillance prudentielle des assurances, des établissements de crédit, des agents de change et des organisations financières en général
• La FSMA a la charge des marchés financiers belges

Au sein de l’Espace économique européen (EEE), Wise Europe SA est justement un établissement de paiement qui est agréé par la NBB (Banque nationale de Belgique). C’est une société soumise à la loi belge sous le numéro 0713629988. Son siège est situé à Bruxelles, Rue du Trône 100 bte 3, 1000.

Conditions pour ouvrir un compte dans une banque low cost

Pour l’ouverture d’un compte bancaire pas cher, voici les conditions le plus souvent appliquées par les banques low cost :

• Être âgé de plus de 18 ans
• Être une personne physique (voir compte Business pour les entreprises) ;
• Posséder une résidence fiscale en Belgique

Contrairement aux banques classiques et/ou low cost, Wise n’impose pas d’être résident pour ouvrir un compte de paiement (vous devez fournir un** justificatif de domicile**).

• Être en possession d’un numéro de téléphone
• Posséder une adresse email valide

Existe-t-il des conditions de revenus ?

L’ouverture d’un compte bancaire low cost est parfois conditionnée à des conditions de revenus. Cela dépend de l'établissement bancaire concerné.

**Nous vous conseillons donc de consulter les conditions d’ouverture. **

Ce qui est sûr, c’est que la plupart des banques en ligne imposent de faire un premier versement.

Avec Wise :

• Pas de conditions de revenus minimum
• Pas besoin de recevoir de l’argent dès l’ouverture du compte

Documents requis pour l'ouverture d’un compte économique

Voici les principaux documents qui sont le plus souvent demandés pour ouvrir un compte low cost :

• Un justificatif d’identité
• Un justificatif de domicile
• Une preuve de votre résidence fiscale en Belgique

Des banques conditionnent également l’ouverture du compte à la transmission d’autres documents. Exemples : bulletin de salaire, dernier avis d’imposition…

Délais d’ouverture d’un compte bancaire pas cher : Quels sont-ils ?

Les délais d'ouverture d'un compte bancaire pas cher sont très variables.

En fonction de votre situation et de l’établissement bancaire concerné.

Ce qu’il faut savoir :

• L’établissement bancaire peut refuser votre dossier
• Comptez entre 3 jours et 2 semaines selon la réactivité du service concerné
• Des documents additionnels peuvent être exigés, ce qui est susceptible de rallonger le temps d’ouverture du compte

Est-il possible d’ouvrir un compte sans dépôt ?

En fonction de l’offre bancaire low cost que vous choisissez, vous pouvez être sollicité pour le versement d’un premier dépôt avant la finalisation.

Celui-ci varie entre 50€ et 300€ environ.

Avec le compte de paiement de Wise, l’offre Fosfo par Fortuneo est l’une des seules offres qui semble se distinguer sur ce point (pas de dépôt nécessaire) !

Quels critères pour bien choisir un compte bancaire low cost ?

Si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne, une néobanque et/ou une banque low cost, nous vous conseillons de prendre en considération :

• Les conditions d’entrée. Des revenus minimum sont parfois LA condition pour être en mesure d’ouvrir un compte bancaire low cost. Certaines banques peuvent également vous refuser une telle ouverture sur la base de votre justificatif de domicile.
• Les conditions d'octroi de la prime de bienvenue. Celle-ci est parfois conditionnée à un minimum de nombre de paiements par semaine / par mois ou par année.
• Les conditions générales. En dehors des conditions de revenu, nous vous conseillons de vous renseigner concernant le type de carte proposé ainsi que les frais d'utilisation associés.
• Les frais appliqués. Frais d’émission, frais de réception, frais de retrait, frais de paiement en magasin, frais de paiement en ligne, frais de paiement dans une autre devise, frais de transfert international… Les banques low cost sont susceptibles d'augmenter leur marge commerciale sur les frais : il faut se renseigner sur leur conditions d’application / montant.
• Les produits d’assurance et de banque. Epargne, livrets, crédits, prêts, produits boursiers, contrats d’assurance-vie… La banque en question doit être en mesure de proposer les solutions bancaires que vous convoitez !
• L’avis des clients sur le service client. Vous le savez certainement : un service client 100% dématérialisé peut parfois devenir un casse-tête. Avant de jeter votre dévolu sur une offre bancaire alléchante, nous vous conseillons donc vivement de consulter les avis de ses clients.
• Les conditions des découverts bancaires. Si vous êtes souvent dans le rouge, nous vous recommandons de consulter les frais applicables en cas de solde négatif (si cela est possible). Objectif : éviter les (très) mauvaises surprises !
• Les conditions de retrait. En Belgique, en Europe ou à l’étranger… Surtout lorsqu’ils sont réalisés dans d’autres établissements bancaires, les retraits sont souvent limités et/ou conditionnés à des frais.

Avec le compte multi-devises de Wise engagé pour la transparence vis-à-vis de tous ses clients, sachez que vous pouvez retirer jusqu’à 200 EUR sans frais dans tout l’Espace économique européen (détail des frais de retraits en espèce).

• D’autres critères de sélection. Vous avez des attentes spécifiques vis-à-vis de votre banque ? Nous vous conseillons de vérifier au préalable si celle-ci est en mesure de répondre favorablement à vos attentes !

Plus d’informations
sur le compte Wise

FAQ : Banque low cost et économique

Quelle banque pour les pauvres ?

Le secteur bancaire belge est dominé par KBC, BNP Paribas Fortis, ING et Belfius.

Concernant Belfius, c’est l’État qui en est l’actionnaire principal. Son intermédiaire : la SFPI (Société fédérale de participations et d’investissement). Et selon l'observatoire belge des inégalités, l’État se comporte exactement comme les autres acteurs bancaires privés.

En Belgique, il n’existe donc pas de banque pour les pauvres à proprement parler. Mais surtout : l'objectif d’une banque, comme toute entreprise privée, est purement lucratif !

Quelles banques faut-il éviter ?

Il faut éviter les banques qui ne sont pas régulées.

Avant d’ouvrir un compte bancaire dans une banque, vérifiez donc que celle-ci fait partie de la liste des banques soumises à la surveillance prudentielle (Banque centrale européenne).

Pour rappel, Wise n’est pas une banque : il s’agit d’un établissement de paiement. Via sa maison mère, la solution de paiement est agréée et réglementée par l'Autorité estonienne de surveillance financière (Finantsinspektsioon) en tant qu'entreprise d'investissement (licence d'activité numéro 4.1-1/174).

Quelle banque physique est la plus économique ?

Les banques physiques en Belgique sont les suivantes : Belfius, KBC, BNP Paribas Fortis et ING. Les cotisations et les frais appliqués sont plus ou moins similaires et relativement élevés. Si vous souhaitez faire des économies sur les frais bancaires, il est conseillé de passer par une banque en ligne ou une néobanque. Vous pouvez également utiliser une solution de paiement proposée par un établissement de paiement.

Sur ce point, rappelons que l’ouverture d’un compte Wise est gratuite pour les particuliers (50€ pour les entreprises). **De plus, aucun frais de tenue de compte n’est à prévoir ! **

Quelle banque pour particuliers est-elle la moins chère ?

Tout dépend de votre situation et de vos revenus. Les banques appliquent généralement des tarifs qui varient en fonction du salaire des clients, de leur situation financière (apports ou non) et de leur train de vie. Nous vous conseillons donc de vous tourner vers chacune des banques que vous convoitez en Belgique afin de faire une simulation d'ouverture de compte. Objectif : trouver la banque la moins chère possible selon votre profil.

En quelques clics et avec Wise, vous pouvez ouvrir un compte de paiement. C’est de loin l’une des meilleures solutions alternatives aux banques classiques. Seules concessions :

• Vous ne pouvez pas emprunter d’argent
• Aucun produit d’assurance n’est proposé
• Vous n’avez pas de découvert autorisé
• Impossible de recevoir un chéquier !

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Sources

1. Banques low cost : que valent-elles ? : Femme Actuelle Le MAG

2. Banque en ligne - Guide d'achat - UFC-Que Choisir

Sources vérifiées pour la dernière fois le 7 décembre 2023.